上海“准月光”单亲妈妈 如何理财改善家庭生活

方芳1974年2月出生在上海，2004年与丈夫离婚，此后一人带着儿子过活。儿子目前上小学三年级，8周岁。
 打算辞职开始新的打拼
“最近我的大计划是辞职。”方女士首先谈起了这个话题。
 2003年，方芳进入目前这家公司从事人力资源管理工作，但三年来收入和职位待遇一直没什么变化，因此最近她下定决心要离开这家公司。只是公司那边暂时没有找到合适的人，所以大概还需要一个月左右的时间才能从这边离职。
 方芳的问题也不小，到目前为止她还没有找到“下家”。往后是找熟人推荐一个理想的工作，还是今后自己创业呢？方芳不免有些茫然。
 若是自己创业，她比较倾向于做人力管理咨询或是机械设备代理，目前她只对这两类公司比较有兴趣，而且也积累了一些经验。但若是自己创业，自有资金似乎又很不够，不知道如何才能解决启动资金问题？
月结余和资产都不多
方芳和儿子现在的生活很平静，方芳也没有向前夫索要孩子的抚养费用。目前方芳母子两人每月的收入支出情况如下述。
当初离婚时，前夫将位于上海虹口区的一套房产留在了方芳的名下。这个房子曾经见证了他们的爱情与婚姻，但现在不再有前夫的影子。
 这套房子现在价值大约在56万元，同时还有10万元左右的余额未还清，目前每月房贷月供额为750元。此外，方芳母子俩每月的物业、水、电、煤气、通讯等费用在450元左右，基本生活开销1800元，孩子学校费用400元，医疗费用大约100元。也就是说，每月支出额为3500元左右。所以若按照目前每个月税后4100元的工资收入水平，方芳和儿子每个月也就只能剩个五六百元，偶尔某方面的开支一多，还可能出现“月光”现象。
好在方芳每年年终一般有一笔12000元的奖金，可以用作一些大宗开支。尽管如此，方芳还是觉得经济压力太大，如2006年的人情支出就达到了4000元。这些经济压力是方芳希望调整工作的最主要原因。
方芳离婚后三年来，一共攒下36000元的存款，朋友那边还有23000元的借款没有收回。其它也就没有什么资产了。
面对这样的经济状况，从理财的角度来看，方芳是否应该去创业？还是继续找一家大公司从事人力资源工作？
今后孩子所需的教育费用会随着他的成长而不断上升，方芳孤身一人该如何准备？是否需要与前夫协商，让他提供一部分？
保障方面，方芳本人有社会统筹的“四金”，孩子有一份学生人身安全保险，是否需要加强？
以上各种疑问，这位单身母亲非常希望得到专家的帮助。
每月收支状况(单位：元)

年度性收支状况(单位：元)

家庭资产负债状况(单位：元)

二、资产配置相关建议
方女士离异后，家庭每年的现金流入减少，而原有的资金积累也相对有限，目前手头的36000元现金，加上借出的23000元，总共约有59000元理财资金。如何在有限的资金条件下，逐步提高资金的收益能力并获得满意的资产增值，是目前方女士的主要课题。
方女士的家庭理财，可以分两步走。近几年可以作为起步阶段，总体建议是重视手中有限的理财资金的投资效率，循序渐进，逐步提高金融资产的收益能力。第二阶段，则是在家庭财富有了一定积累，理财资金相对宽裕之后，随着风险承受能力的提高，逐步调整金融资产组合及进行适度的多样化投资，并逐步增加风险性资产的投资。
而目前，根据方女士目前的财务状况，建议可从如下几方面着手：
Ø 多方面争取增加理财资金来源。首先是争取尽快取回朋友的借款，增加目前有限的
理财资金；此外，是否可以考虑向前夫低成本借取部分资金（可以房产权证作为抵押）；再者，是否可考虑向银行争取多贷5~10万元的房贷，这样，每月可能会多支出325~750元利息，但能较快增加理财资金流入，为家庭理财提供较为有利的资金运用空间。
同时考虑删减部分支出项目。如方女士每年的年度性人情支出需要4000元，不知具体是用在那些方面？最好能在原来支出费用上减少1000~1500元，增加自己的年度性结余。
Ø 减少银行定存，按方女士目前状况，保留约1~1.8万元（相当于3~6个月生活费）
的银行存款作为应急备用金就可。
Ø 尝试部分证券投资，考虑到方女士家庭目前的风险承受能力较低，因而可以考虑基
金、债券等，目前情况下可以按3：4：3的比例安排银行存款、债券或债券基金、股票型基金等方面的证券投资；
 Ø 循序渐进，随着日后每年的现金流入及家庭理财状况的改善，风险承受能力的提
高，可以适当提高风险性资产的配置比例，即股票型基金及股票的投资额。

三、具体投资建议
Ø 充分重视低风险产品投资，并将之作为金融资产组合的重要组成。
低风险产品方面，建议方女士重点关注银行理财产品和债券基金。其中，银行推出的理财产品一般投资收益每年在3.5~6％之间。而偏债券的基金品种，则可以通过机构参与债券市场的投资。
 Ø 尝试证券投资，主要以基金投资方式入市。
目前，随着国内证券市场的发展，相关基金产品也日益丰富，特别是开放式基金，涌现了不少管理能力强、业绩优良的基金。建议方女士逐步增加在基金方面的投资，主要包括封闭式基金和优质的开放式基金。封闭式基金方面，由于不少品种的折价率较高，可选择性地作部分投资；而开放式基金，则重点以优秀管理人及团队、持续的业绩表现作为选择标准。
在具体的基金投资策略方面，建议考虑选择1~2家基金进行2~3只开放式基金投资，构建平衡型的基金组合，以平缓收益的波动性。毕竟，单亲家庭对资金安全性的要求应该比普通家庭更高。具体投入方式上，可以考虑每年拿出部分富裕资金，分批购买。等到芳女士收入提高、每月结余提高后，也可以采用每月定期定额投资开放式基金的方式，来加强家庭财富的积累。根据方女士目前的财务状况及专业能力，不建议自行进行股票操作。
Ø 同时我们认为，除了“自力更生”，通过职业调整和理财规划来改善自己和孩子的
生活状态，方芳还应该多多争取前夫的经济支援。因为虽然她在离婚财产分割中获得了房产，但孩子的抚养是长期的经济支出，不应该由她一人独自承担。

                                             招商银行上海分行        蒋文文