“新上海人”家庭的投保和育儿计划

“新上海人”夫妇收入中等

目前，吴小姐在国有企业从事电脑平面设计工作，月收入2500元。而先生在外企IT行业工作，月收入7600元。

由于没有属于自己的房产，夫妻俩现在在上海浦东地区租房，每月需支出房租2300元。生活基本开销约2500元，包括吃饭、置衣、娱乐等费用。不过，对这两个年轻人来说，这部分生活开销常常会超支，因此吴小姐让我们估算为2800元。从2007年8月份开始，为了强迫自己多多储蓄，同时也是为了将来家庭所需着想，两人加入了一个基金定投计划，每个月投入1500元。目前算下来，该家庭每月现金结余大约在3500元左右。

在年度性收入方面，两人的年终奖金有12000元。另外，吴小姐有每月500元的房屋补贴，先生有每月300元的服装费补贴，只是这两笔费用都是按季度发放的，所以都被他们计入年度性收入中。这样，年度性收入一共21000元左右。年度性支出方面，目前两人只有缴纳社会保险“五金”，没有购买任何商业保险，没有保费支出。但由于两人都是“新上海人”，每年难免有一些探亲费用，基本控制在5000元左右。因此，年度性结余大约在16000元左右。

资产尚处积累起步期

由于刚工作不久，吴小姐和先生的家庭资产还在积累的起步阶段。现金和活期存款有7000元，没有定期存款。在投资方面，由于对金融市场不太了解，采取了比较保守的方法。每月的基金定投1500元目前已经积累了5个月，总计投入7500元，目前这部分基金净值大约在9000多元。另外还在今年10月份一次性购买了嘉实海外基金30000元，但最近这只净值已经低于买入价，目前这笔基金的净值大约28000元。他们没有购买任何股票，也没有其他金融投资。

在收藏品方面，吴小姐拥有一条铂金项链价值2000元。而大宗物品“分期付款，提前消费”的观念，使两人的信用卡上仍有4000元欠款需要偿还（今年新买了一台笔记本电脑）。

这样一算，家庭资产总值只有约46000元人民币，扣去信用卡欠款余额，家庭净资产约为42000元。

宝宝出生“催”理财

本来，吴小姐也认为这样的两人生活没什么可以担忧的，所以这两年夫妇各自的花费都没有什么节制，认为没有多少积蓄也不必烦恼。

不过，如今问题来了，再过2个月，他们的宝宝就要出生，这就使她和先生意识到需要好好做个理财规划。他们的理财目标和问题还真是不少。

首先，新生儿的生育费用、抚养费用是笔不小的数目。对于没有多少资产的他们，是最大的烦恼。这笔资金该如何筹集？是否需要改变目前的投资？有没有必要采取更激进的投资方法呢？

其次，宝宝即将降生也让他们多了一份责任心，夫妻俩都想为自己和宝宝投保需要的商业保险。吴小姐说自己和先生对保险都没有太多的了解，听了一些朋友的建议，想投保意外险和重大疾病保险，不知是否合适。又苦于市场上保险公司太多、产品太多，不知道哪个产品适合他们。而新生儿的保险种类繁多，实在摸不着头脑。希望专家点拨具体的保险建议。

最后，夫妻俩有个长远的目标，希望4年后可以购买3房1厅的房产，同样位于上海浦东地区，希望可以从现在开始积累首付款。对于又要抚养婴儿，又要做到资产积累的夫妻俩有点吃力。不知道怎样来完成这样的财富积累，希望可以得到专家的建议。

专家建议一：资产配置分析和投资建议

家庭财务情况分析

就家庭的收入及资产配置来看， “新上海人”吴小姐的家庭情况是具有一定代表性的。作为收入较稳定的、刚踏上工作岗位的一族，他们积蓄较少，事业、生活等各方面都处在一个刚刚起步的上升阶段。虽然他们有较强的投资理财的意识，风险承受能力中等偏高，且资产负债率仅为8.70%，但其家庭资产配置的合理性还是有待提高。

首先，家庭缺少对风险的控制和承受能力。从保险保障角度看，除了“五金”外，吴小姐的小家庭没有任何寿险、医疗险和意外险等的配置，缺少足够的应急准备金。一旦发生突如其来的事件，缺乏及时有效的应变能力和化解削弱风险的能力，进而可能使突发事件触发一系列恶性结果。

其二，对于新生儿带来的支出、精力和时间花费缺少全面的规划。吴小姐家庭收入不错，支出方面也很注意，他们基本生活开销也严格控制在其月收入的50%左右，处在一个合理的区间范围内。不过，一旦蜕变成三口之家，家庭财务情况就发生变化，首先就会遇到额外支出“一次性”的生产费用，约2000人民币左右，其次是每月尿布奶粉钱1500元左右。接着，生产和育儿的同时还可能引发吴小姐暂时离开工作岗位，意味着还将减少1500元左右。最后，若吴小姐考虑通过聘请保姆或者由老人帮助，那么保姆的费用则将在800元左右，由此相对应全家消费比率将达近甚至超过100%，届时，资金调用将捉襟见肘，赤字在所难免。

其三，投资较为盲目。吴小姐家庭用其金融性资产的63.63%投入于高风险的QDII产品，不但没有使现有家庭净资产保值，市值更是缩水6.67%，难以实现其抵御高通胀率的目的。

家庭理财配置及理财建议

我们看到吴小姐的理财目标有以下三点：1）如何准备新生儿生产和抚育的费用；2）如何制订合理的保险规划 3）如何在养儿育儿的同时，在4年内集满购房的首付款？

作为一个成长型的家庭，事业生活都刚刚起步，资本处在最开始的积累阶段。就吴小姐家庭情况，结合她的理财目标，提出建议如下：

1、购买商业保险，提高家庭抗风险能力。夫妻两人是标准的新上海人，在上海拥有各自的事业，却没有属于自己的房产，而且，很快又会迎来自己的小宝宝。该家庭目前经济构架平衡，结余不多。任何一方出现意外都会直接导致经济平衡崩溃。因此，夫妻俩应该以分红型寿险＋意外险为主，在拥有基�